Consejo Financiero con las T-C

Frecuentemente, los asesores de los bancos llaman a ofrecernos supuestos beneficios en los pagos de nuestras tarjetas de crédito, pero en la gran mayoría de los casos lo único que ofrecen es un descanso en las cuotas que hemos venido cancelando, creando la sensación de unas cuotas más bajas y fijas en el tiempo o periodo nuevo que se pacte, y en pocos casos un alivio en las tasas de interes, las cuales para estos productos ronda la tasa de usura establecida por ley. Hasta ese momento todo parece perfecto, pero lo que no nos dicen es que quien en realidad se está beneficiando de dichos cambios en la cuota es el banco, pues lo que vamos a pagar por intereses en una compra o avance se modifica por los factores tiempo capital, es decir, capital a más tiempo hará que paguemos mayor interés al banco, y capital a menos tiempo hará que paguemos menos interés.

Es por esto, que he realizado este pequeño ejercicio en el que te explico de manera práctica y sencilla la falsa idea de comodidad que los bancos nos hacen sentir al recalcular nuestras cuotas mensuales bajando y fijando el valor de la cuota.

Ejemplo:

Supongamos que realizamos una compra por $3.000.000 con nuestra tarjeta de crédito a una tasa del 2.2% E.M. y la diferimos a 18 cuotas.

Como podemos ver en la gráfica No. 1, al finalizar los 18 meses el costo financiero de esa compra ascenderá a $665.560 por intereses.

Vamos a suponer, como suele suceder, que cuando hayamos cancelado la cuota No. 10, y cuando solo nos falta por pagar intereses por valor de $150.136, el banco nos llama y nos dice que nos va a nivelar la cuota para nuestro mayor beneficio, y que nos ofrecen igualar todas nuestras compras a un periodo de 12 meses en adelante (nunca permiten un menor tiempo), y el periodo que con más frecuencia ofrecen es el de los 24 meses, si tomaramos esa opción el nuevo plan de pagos de esa compra quedaría como nos lo muestra la gráfica No. 2.

Como podemos ver, el hecho de ampliar el plazo nos ha incrementado el costo financiero, y cuando ya solo nos restaban intereses por valor de $150.136 el valor ha pasado a $440.500.

Si bien, nos alivia el flujo de caja al momento de pagar las cuotas, tambien nos incrementa  en más del doble el costo financiero por las variables tiempo y capital.